Списание долгов при заключении контракта

Какие законы регулируют списание

Основной документ — Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа)…». Изначально он вводил кредитные каникулы для мобилизованных и участников СВО. Затем в него дважды добавляли нормы о списании:

Иногда в интернете пишут «закон № 377-ФЗ от 23.11.2024» — это неточность: 23.11.2024 подписан 391-ФЗ, который изменил 377-ФЗ. Аннотации обоих законов опубликованы на КонсультантПлюс: 391-ФЗ и 156-ФЗ. Официальный текст 391-ФЗ напечатан в «Российской газете».

Условия списания: все пять сразу

Списание долгов участникам СВО происходит, только если выполнены все условия одновременно.

1. Контракт с Министерством обороны на срок один год и более, заключён для выполнения задач специальной военной операции. Норма распространяется также на мобилизованных и военнослужащих по призыву, заключивших контракт.
2. Дата контракта: в действующей редакции — не ранее 1 мая 2026 года.
3. Долг вытекает из кредитного договора с банком или иной кредитной организацией.
4. Долг уже перешёл в стадию взыскания до контрольной даты (в действующей редакции — до 1 мая 2026 года): вступило в силу решение суда о взыскании, и (или) банку выдан исполнительный документ, и (или) по его заявлению возбуждено исполнительное производство.
5. Сумма — прекращаются обязательства в части, не превышающей в совокупности 10 млн ₽.

Обязательства прекращаются со дня заключения контракта. Мера распространяется и на долги супруги или супруга военнослужащего, при этом лимит 10 млн ₽ общий.

Первый и второй этап: почему важны даты

Закон устроен «волнами»: каждый раз он охватывает контракты, заключённые после контрольной даты, и долги, взысканные до неё.

Из этой схемы следует неочевидный вывод. Если контракт заключён в период с 1 декабря 2024 по 30 апреля 2026 года, а суд взыскал долг уже после 1 декабря 2024 года, такой долг, по-видимому, не подпадает ни под один из этапов. Это наш вывод из дат двух законов; официального разъяснения на этот счёт мы не нашли. Если вы в такой ситуации, уточните её у юриста или в банке.

И ещё одно: закон не говорит о будущих этапах. Ждать «следующей волны» как гарантированной не стоит — её может и не быть.

Как проверить свой долг по датам: примеры

Чтобы понять, подпадает ли ваш долг под списание, нужны две даты: когда долг перешёл в стадию взыскания и когда будет подписан контракт. Ниже условные примеры, они не описывают реальных людей.

Где узнать даты по своим долгам

• Банк данных исполнительных производств на официальном сайте ФССП: по фамилии, имени и дате рождения видно номер и дату возбуждения производства и взыскателя.
• Госуслуги: в разделе о задолженностях отображаются исполнительные производства, а постановления приставов приходят в личный кабинет.
• Сайт суда или ГАС «Правосудие»: по номеру дела можно увидеть дату решения и вступления его в силу.
• Банк: по запросу он выдаст справку о задолженности и о том, на какой стадии взыскание.

Если хотя бы одна дата неясна, лучше выяснить её до подписания контракта, а не после.

Какие долги не списываются

Под действие статьи 2.1 не попадают:

• кредиты без просрочки или с просрочкой, но без суда и исполнительного производства до контрольной даты — по ним можно воспользоваться кредитными каникулами, но не списанием;
• часть долга сверх 10 млн ₽ — она остаётся;
• долги, которые не вытекают из кредитного договора: налоги, штрафы, задолженность за ЖКУ, алименты, долги перед частными лицами по распискам;
• долги юридических лиц, даже если вы их единственный учредитель.

Отдельный вопрос — микрозаймы. Текст закона говорит о кредитном договоре и о банке или иной кредитной организации, а микрофинансовые организации к кредитным организациям не относятся. В юридических обзорах упоминается позиция Банка России, допускающая распространение меры на МФО, но сам документ мы не видели. Списание долгов перед МФО официально не подтверждено, и такие организации могут его оспаривать.

Ипотеку закон отдельно не исключает и не выделяет. Если по ипотечному кредиту есть решение суда или исполнительное производство до контрольной даты, формально условия те же, но на практике возникают вопросы с залогом. Здесь лучше получить письменный ответ банка.

Как проходит списание: нужно ли заявление

По второму этапу заявление гражданина не требуется: обязательства прекращаются в силу закона. Кредитору достаточно узнать о заключении контракта из любого источника, сообщает КонсультантПлюс со ссылкой на текст 156-ФЗ.

391-ФЗ также дополнил закон «Об исполнительном производстве»: исполнительное производство прекращается, если обязательства прекращены по основаниям 377-ФЗ. Прекращает его судебный пристав-исполнитель.

На практике банк и служба приставов не всегда узнают о контракте сами и вовремя. Поэтому разумно не ждать, а сообщить им самостоятельно:

1. Получите в воинской части или военкомате справку о заключении контракта с датой и сроком.
2. Направьте в банк письмо с копией справки и просьбой подтвердить прекращение обязательств по статье 2.1 377-ФЗ.
3. Направьте в отделение ФССП, где ведётся производство, заявление о его прекращении с той же справкой.
4. Сохраните копии с отметками о получении и через месяц проверьте статус на Госуслугах и в банке.

Если после даты контракта с вас продолжили что-то списывать по такому долгу, требуйте возврата: обязательство уже прекращено.

Кредитные каникулы для участников СВО

Кредитные каникулы — более ранняя и более широкая мера того же 377-ФЗ (статья 1). Они не списывают долг, а позволяют на время приостановить платежи.

• Кому: военнослужащим, заключившим контракт для участия в СВО, мобилизованным и членам их семей, у которых есть кредиты или займы.
• На какой срок: на период участия в специальной военной операции, увеличенный на 180 дней (391-ФЗ увеличил этот срок с 30 дней). Если военнослужащий находится на стационарном лечении после ранения, льготный период продлевается.
• Как оформить: направить кредитору требование о льготном периоде; к нему можно приложить документы, подтверждающие участие в СВО.

Конкретные условия — какие кредиты подходят, как начисляются проценты за время каникул, до какого момента можно подать требование — зависят от вида кредита и редакции закона. Мы их по полному тексту не проверили, поэтому уточняйте детали в своём банке до подачи требования.

Защита от взысканий на время службы

391-ФЗ изменил и закон «Об исполнительном производстве». По тексту, опубликованному в «Российской газете»:

• исполнительное производство в отношении должника-участника СВО может быть приостановлено;
• выплаты, назначенные в связи с участием в СВО, защищены от взыскания, кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью (в том числе по потере кормильца) и требований, связанных с коррупционными правонарушениями;
• исполнительский сбор при таких основаниях приостановления не взыскивается, а ранее вынесенные постановления о нём пристав отменяет.

Это значит, что даже долги, которые не подпадают под списание, на время службы обычно не взыскиваются с военных выплат. Но алименты продолжают удерживаться.

Что взять с собой и подготовить заранее

Если вы рассчитываете на списание, соберите документы до похода в пункт отбора:

• паспорт и, если речь о долгах супруга, свидетельство о браке;
• копии кредитных договоров;
• решения или судебные приказы о взыскании, исполнительные листы;
• постановления о возбуждении исполнительного производства (их можно найти на Госуслугах и в банке данных ФССП);
• выписку с перечнем долгов и их суммами.

С этими бумагами проще проверить, соблюдаются ли даты и лимит, и понять, какие долги останутся.

Честно о рисках и решении

Списание долгов — серьёзный аргумент, но строить на нём решение о службе мы не советуем. Служба по контракту в период СВО связана с риском для жизни и здоровья, контракт в период мобилизации действует до её окончания, а отказаться от него после подписания нельзя — подробнее в статье «Как отказаться от контракта». Сравните все последствия и возможности: выплаты по вашему региону есть в таблице выплат, например федеральная единовременная выплата составляет 400 000 ₽.

Разобрать ваши долги по датам и суммам до подписания можно на консультации.